안녕하세요, 돈을 읽는 펀드ETF평가사 돈별사입니다.
‘연금부자들’의 저자이자 큐에셋(박사연금상담센터) 대표인 이영주 작가는 KBS 1TV ‘무엇이든 물어보살’, KBS 1 라디오 ‘성공의 예감’ 등 다수의 프로그램을 집필한 작가이다.
. 그는 말그대로 프로그램에 출연한 경험 많은 연금 전문가다.
그는 실무경험은 물론 CFP(공인재무설계사) 자격증도 보유하고 있다.
오늘 소개하는 ‘연금부자들’ 외에도 ‘자랑스러운 노후설계’, ‘부자들을 위한 강연’, ‘실천적인 금융’ 등을 들려준다.
‘디자인 가이드’ 등 여러 권의 책도 집필하셨습니다.
– 펜션에 관해 우리는 종종 막연하고 먼 미래의 일로 생각하고 ‘나중에 알겠다’고 걱정을 미루는 경우가 많습니다.
‘ 오늘 소개하는 ‘연금 부자’를 읽어보세요. 보시면 생각이 바뀔 수도 있을 것 같아요. 어떤 내용인지 저와 함께 살짝(?) 살펴보세요.
책 ‘연금부자-100세 장수, 평생 연봉 500만원 벌기’의 표지입니다-
머니스타다이제스트 연금부자들 총정리 및 개요 – 평생 급여로 행복하게 노후 준비하는 방법, 필요 시 연금 저축한도 늘리는 방법
Chapter 2. 노후준비 1위, 국민연금
국민연금 알면 더 받을 수 있다 – 남이 많이 내면 내 연금이 오른다 – 가입기간을 1년 연장하면 연금이 5% 늘어난다 – 국민연금보다 장기간 내는 것이 유리하다 많이 납부하려면 국민연금을 200% 활용하는 방법 첫째, 가입기간은 반드시 10년 이상 납부를 완료하세요. 둘째, 60세가 되어도 계속 납부하라. (의무연금 보험료가 60세에 종료되더라도 국민연금이 시작되기 전에 보험료를 납부할 수 있다.
) 셋째, 추가 납부를 최대한 늦게 하라. 추가 지급은 연금 시작 시 이루어집니다.
전날까지 가능하니 나의 국민연금 시작나이가 63세라면 62세 마지막 날에 하면 된다.
넷째, 18세가 되는 자녀의 경우 먼저 국민연금에 가입하라. 소득이 없는 경우 자발적 가입자로 등록할 수 있습니다.
국민연금 보험료 1개월분을 위 금액 이상 납부하시면 국민연금 가입자로 인정받을 수 있습니다.
그리고 보험료를 계속 납부하지 않더라도 나중에 납부할 권리가 있습니다.
다섯째, 80세 이상 살 예정이라면 국민연금(노령연금)을 늦게 받아라. 기본 연령은 돈을 받을 때 태어난 연도에 따라 결정됩니다.
‘연금은 언제부터 받을 수 있나요?’ 궁금해하시는 분들이 많을 거라 생각합니다 – 국민연금을 포함한 다른 연금들의 지급개시 시기도 아래에 정리했습니다.
구분 연금 개시일 비고 국민연금(노령연금) 1952년 이전 출생 60세 개시일로부터 5년까지 조기 수급 가능 개시일로부터 5년 연기 연금 가능 61세 1953년부터 1956년 사이 출생 62세 1957~1960년생 이상 1964년생 63세, 1965~68년생 64세, 1969년~65세, 퇴직연금만, 55세 이후, 개인연금, 연금저축만 , 55세 이후에는 일반연금보험만 가입하고, 45세 이후에는 보험료 납부기간과 최소 유예기간이 경과되어야 합니다.
상자
노후준비는 국민연금에서 시작된다고 할 수 있다.
Chapter 3. 직장인을 위한 든든한 노후준비, 퇴직연금 퇴직연금 200% 활용 방법 첫째, 근무하면서 무조건 확정급여형을 선택하라. 퇴직연금에 가입한 사업장에 근무하는 근로자는 확정급여형(DB), 확정기여형(DC)을 이용할 수 있습니다.
선택할 수 있습니다.
확정급여형 퇴직연금의 경우 퇴직 직전 3개월의 평균임금 및 근속연수를 기준으로 퇴직연금 금액을 산정합니다.
(DB형 퇴직금 수익률 = 임금상승률 + 직급상승률) ), 이는 퇴직 직전 3개월의 평균이다.
급여는 재직기간 중 매년 급여인상률과 직급상승에 따른 급여인상률을 반영합니다.
직원이 퇴직 직전 3개월 동안의 급여를 극대화하려면 재직 기간 동안 급여를 인상하는 것이 중요합니다.
둘째, 확정기여형(DC), 상황에 맞는 상품을 선택하세요. 연기금을 효과적으로 모으기 위해서는 한 가지 상품에 집중하기보다는 상황에 맞춰 다양하게 운용하는 것이 바람직하다.
셋째, 자영업자도 IRP에 가입해야 한다.
자영업자도 자신의 재정을 스스로 조달할 수 있습니다.
퇴직금을 준비하려면 회사를 찾고, IRP에 가입하고, 매년 일정 금액을 저축해야 합니다.
제4장 연금저축 국가가 지원하는 연금저축 세제혜택은 조건부이다.
연금수급한도 산정식은 다음과 같습니다.
특정연도 연금수급한도 = {연금계좌평가액 / (11 – 연금수급연수*) } x (120/100) *모두 충족하여 연금을 받을 수 있는 연도 조건(지급 후 5년, 55세)을 1로 간주하고, 연금을 받은 기간이 10년 이상이면 받은 금액 전액을 연금으로 받는다.
한계라고 보세요. 공식이 좀 복잡해 보이지만, 분해해보면 55세에 연금을 시작한다면 대략 10년에 걸쳐 연금을 받아야 한다는 뜻이다.
저축한 연금을 200% 활용하는 방법. 첫째, 연금저축이체제도를 활용한다.
해당 금융회사의 상품이 만족스럽지 않다면 다른 금융회사로 옮겨가셔도 됩니다.
다만, 이체된 금액은 이체 당시의 해약환급이므로 기존 상품의 특성에 따라 이자가 감액되거나 원금보다 적은 금액이 이체될 수 있습니다.
둘째, 연기금 소집 시, 연금보험 연금재원 수령 시 다양한 투자를 통해 수익성을 높일 수 있는 증권사의 연금저축기금을 이용하고, 노후생활의 안정성 확보를 위해서는 보험의 연금저축이라 할 수 있다.
평생 연금 형태로 지급을 보장할 수 있는 회사입니다.
셋째로 옮기고 추가 연금 저축을 활용하는 것이 좋습니다.
연금저축은 연간 납입한도가 1,800만원인데, 세제혜택은 최대 400만원까지만 가능해 추가 납입금액에 대해서는 세제혜택을 받을 수 없다.
다만, 최대 1400만원까지 추가될 수 있다.
납부된 원금은 언제든지 조건 없이 인출 가능합니다.
또한, 추가 납입으로 발생한 이익을 연금으로 받을 경우에는 3.3~5.5%의 연금소득세가 부과된다.
일반 금융상품의 수익에는 15.4%의 이자 또는 배당소득세가 부과됩니다.
세율은 그보다 훨씬 낮습니다.
퇴직연금과 연금저축에는 소득세 공제 혜택이 있어 직장인이 준비할 수 있는 최고의 (개인) 연금이라 할 수 있다 – Chapter 6. 연금으로서의 일시연금, 일시연금보험 일시연금 : 받는 즉시형 즉시, 콜로 받는 후불형 일시금연금은 매달 일정 금액을 저축하는 것이 아니라 일시금을 입금해 연금으로 받는 상품을 말합니다.
일시금연금은 가입시점에 보면 즉시연금과 후불연금으로 구분됩니다.
즉시형은 연금상품을 일시불로 가입하고 다음날부터 즉시 연금을 받는 상품이다.
반면, 유예형은 일정 기간 동안 자산을 예치한 후 연금을 받을 수 있는 방식입니다.
이때, 연금자산을 어떻게 부르느냐에 따라 금리연동형, 투자형, 최저보장형 등으로 분류할 수 있다.
금리연동연금은 기준이자와 연동하여 이자를 지급하는 연금이다.
이자율이나 보험회사가 공시한 이자율입니다.
원금손실 가능성은 낮지만 최근 저금리 기조로 금리가 낮아 금리연동연금에서 높은 금리를 기대하기는 어렵다.
투자형 변액연금은 연금자산을 펀드에 투자하는 연금이다.
연금자산은 펀드수익률에 따라 호출될 수 있습니다.
반면, 원금 손실 가능성(일시금연금의 경우 일시금을 한꺼번에 투자)이 있고, 가입자가 리스크를 감수하기가 쉽지 않아 선택을 받는 경우가 많다.
금리연동연금은 이자가 너무 낮고, 투자형 연금은 선택이 쉽지 않다.
변액연금이 위험하다고 생각하는 사람들에게는 최근 출시된 연금이 최저보장연금이다.
2021년 현재 판매 중인 최소보장연금은 최소 4~5%의 수익률을 보장한다.
이전에는 개인에게 최소 보장 연금이 제공되었습니다.
연금상품에서 설명한 것처럼 높은 수익률을 보장하는 대신 조건이 있습니다.
반환금은 연기 기간 동안 지불되어야 하며 종신 연금 형태로만 수령되어야 합니다.
미루지 않고 바로 수령하시거나, 중도취소 또는 취소하실 경우에는 설정된 수익률이 보장되지 않습니다.
.사실 일반연금보다 불리할 수도 있습니다.
상품 구조를 보면, 계약을 조기에 철회하거나 해지하는 사람에게는 적은 금액이 지급되고, 종신연금을 받는 사람에게는 더 많은 금액이 지급됩니다.
따라서 일정 기간이 지나면 연금을 평생 지급해야 한다.
연금으로만 받으려는 분들에게는 매우 유리한 연금이라고 할 수 있습니다.
1억원을 맡기면 얼마를 받게 될까요? 연금을 받는 방식에 따라 평생 연금을 받을 수 있는 종신연금, 일정 기간 동안 이자만 받는 확정기한연금, 이자만 받고 재산을 상속받는 연금 등이 있다.
주요한. 상속연금형 등이 있습니다.
아래 표는 1억원을 신탁했을 때 매달 받을 수 있는 연금금액의 예시입니다.
표시된 금액은 일반일시연금의 평균 금액이며, 금리나 상품 내용이 변경될 경우 변동될 수 있습니다.
연금 수령 방법 50 세 60 세 70 세 남성 남성 남성 남성 남성 남성 생명 연금 유형 10 년 보장 293,000274,000353,000319,000444,000,00020 년 보장 291,000273,000343,000316,000415,000384 ,000100년 보장 25 8,000256 ,000292,000288,000349,000343,000정기연금형 즉시수급 10년 887,000888,000884,000887,000887,000878,000884,00020년 491,0004 93,000488,000491,00047 8, 000486,00030361,000363,000355 ,000360,000345,000350,000상속연금종류 즉시수급 무기징역 173,000174,000171,000172,000168,000170,000최소보증 5년 유예 395,000379,000448,000421,000500,000474 , 00010 이연 506,000480, 000569,000537,000664,000632,00015년 이연 627,000590,000701,000664,000885,000811,000 일시금 200% 활용 노하우. 첫째, 1억원의 면세한도를 활용하라. 기부금은 1억원까지만 비과세되므로 1억원 한도 내에서 가능합니다.
가입하는 것이 좋습니다.
또한 수수료는 개인당 1억원이기 때문에 부부가 함께 가입하면 각각 1억원, 2억원에 가입할 수 있다.
일시연금의 비과세 한도가 1억원으로 제한되어 있더라도 금액 제한 없이 비과세할 수 있는 방법이 있다.
연금 중도인출 없이 전액을 종신연금으로만 수령합니다.
평생 동안 받는 종신연금은 저축이 아닌 장수의 위험에 대한 보험급여로 간주되어 무제한으로 과세되지 않습니다.
둘째, 연금 포트폴리오에는 과세되지 않습니다.
일시금을 남겨두면 일정기간 유예할 수 있지만 당장 연금이 필요한 경우도 있다.
이 경우에는 연금상품을 나누어 포트폴리오를 구성하는 것이 좋습니다.
총액을 6:4 또는 7:3으로 나누어 일정 금액을 이연자금에 입금합니다.
가입하고 남은 금액을 즉시연금으로 받는 방식이다.
이렇게 포트폴리오를 구성하면 두 가지 목적을 동시에 달성할 수 있습니다.
또한, 대부분의 연금에서는 연금 수급 시기를 조정할 수 있지만, 연금 수급 시기를 하나의 연금 내에서 분할할 수는 없습니다.
50%는 65세부터, 나머지 50%는 70세부터 나누어 받을 수 없습니다.
따라서 연금 수급 시기를 나누고 싶다면 최초 가입 시점부터 별도의 연금 상품에 가입하는 것이 좋습니다.
. 셋째, 추가결제를 활용해보세요. 일시연금은 연금 개시 전에 추가로 납부하는 것도 가능합니다.
프로젝트 비용도 낮거나 거의 전무합니다.
따라서 여유자금이 있다면 일시연금에 추가납입을 하여 연금재원을 늘리는 것이 좋습니다.
연금상품별로 추가지급조건 및 한도가 상이합니다.
차이가 있으니 가입시 꼭 확인하셔야 합니다.
※ TIP 1. 연금수급방식별로 어떤 지급금액이 높은가요? 연금 수급방법별 일회성 지급 규모는 일반적으로 다음과 같으며, 보장조건이 높아질수록 지급액도 증가한다.
감소합니다.
5년 고정형 > 10년 고정형 > 20년 고정형 > 평생개인형 > 평생부부형 > 상속 성과배당형은 손익 예측이 어려워 순위표에 넣기가 어렵습니다.
다만, 성과배당형의 투자수익률 이 공시이율을 초과할 경우 성과배당형의 연금지급액이 종신연금형보다 높아지게 됩니다.
1회 수령금액의 크기는 위와 같으나, 총 누적금액은 오래 살면 평생 받는 종신연금이 더 유리해집니다.
※ TIP 2. 수령방법 연금. 가입할 때 선택해야 하나요? 연금 수급 방법의 선택은 가입 시가 아니라 연금 시작 시 선택됩니다.
따라서 연금 가입시 연금을 어떻게 받을지 고민할 필요가 없습니다.
다만, 상품에 따라 선택할 수 있는 연금이 있습니다.
수령방법이 지정되거나 제한되어 있는 경우에는 허용된 수단 내에서만 가능합니다.
또한, 연금을 받는 방법은 하나만이 아니라 필요에 따라 비율을 지정하여 선택할 수 있습니다.
예를 들어 종신연금의 경우 50%, 고정기간입니다.
30% 유형과 20% 상속 유형 중에서 선택할 수 있습니다.
연금 일시금 보험의 목적은 불확실한 미래를 위한 안정적인 현금 흐름을 창출하는 것(수익성보다는) – 연금 부자는 노후가 행복하고 치매가 두렵지 않다 : 버림받은 연금 부자 vs. 연금 부자 사랑받는 연금부자들은 평생 동안 자식들로부터 자식을 보호합니다.
나는 최대한의 존경심을 가지고 대우받습니다.
그 대우는 참된 효심에서 비롯된 것일 수도 있고, 돈 때문일 수도 있습니다.
하지만 그건 중요하지 않습니다.
돈 때문이라면 상관없습니다.
아무튼, 내가 아파서 내 몸을 주체할 수 없는 상황에 내가 필요하지 않은 노인이 아닌 다른 누군가에게. 필요할 수 있는지가 중요하기 때문입니다.
그리고 그것을 가능하게 하는 것은 연금의 힘이다.
상가건물의 월세보다 안정적인 평생연금부동산으로 노후를 준비하는데 치명적인 문제가 있습니다.
나의 노후 생활은 글로벌 경제 상황과 국내 경제 상황에 따라 결정된다는 점이다.
게다가, 상업용 건물을 관리하는 것은 나이가 들수록 더욱 어려워집니다.
관리자를 고용하면 인건비가 늘어나지만, 주인이 직접 관리한다면 보일러 수리, 전기공사 등 하자보수부터 화장실 청소, 환경 정리까지 모든 것이 필요하다.
모든 관리를 직접 해야 하기 때문입니다.
노후자산은 변동성보다 안정성이 더 중요합니다.
Q&A. 연금을 받다가 일찍 사망하면 남은 연금도 돌려받나요? 반환됩니다.
국민연금과 종신개인연금은 사망할 때까지 연금을 지급하므로 사망과 동시에 연금 지급이 종료됩니다.
다만 국민연금의 경우 남은 연금액의 40~40%를 지급한다.
유족연금으로 유족연금으로 60%를 지급하고, 생활형개인연금의 경우 보장기간(10년, 20년, 30년 등) 동안 상속인에게 연금을 지급한다.
. 예를 들어 60세가 되면 상속인에게 평생 연금을 지급한다(20년 보장). 연금 개시 후 12년 동안 연금을 받고 72세로 사망하면 보장기간 중 남은 8년 동안 상속인에게 연금이 지급된다.
연금신탁, 연기금, 정기개인연금의 경우 연금지급기간은 5년, 10년, 20년 등으로 설정되어 있으므로 사망 여부와 관계없이 일정기간 연금을 지급한다.
연금 수령자. 상속받은 개인연금의 경우 이자를 연금으로 지급하고 사망 시 원금을 상속인에게 지급한다.
(연금을 받은 후) 자녀에게 남은 연금을 받는 것도 나쁘지 않을 텐데… 돈별사 평결 연금 부자 요약 및 개요 – 평생 연봉으로 행복한 노후를 준비하고 연금을 늘리는 방법 필요할 때 연금 저축 한도 돈별사의 다이제스트 오브 다이제스트 책 노후 준비와 연금에 관해 연령별로 주의할 점을 정리했습니다.
– 100세의 삶, 행복한 노후 vs. 30대 불편한 노후, 정확하게 분석해보세요. 첫째, 정확한 분석을 통해 은퇴준비 방향을 적절하게 설계한다.
언제 은퇴할 거예요? 자신의 기대수명이 몇 살이고, 은퇴 후 어떤 생활수준을 원하는지 파악한 뒤, 다양한 경제적 변수를 고려해 노후자금을 계산하는 것이 필요하다.
둘째, 수익률에 주목하고 파이를 키우세요. 30대 노후대비를 위해 최소 20년 이상의 투자기간을 확보한 만큼, 저금리 안정에 초점을 맞춘 보수적 운용보다는 주식 등 공격적인 자산운용을 통해 노후자금 파이를 늘려가는 것이 필요하다.
셋째, 다른 재정적 목표와 동일합니다.
관점에서 준비하세요. 주택자금, 자녀교육자금, 노후자금 어느 것 하나 포기하기가 쉽지 않습니다.
다른 금전적 목표를 고려하여 최소한 저축할 수 있는 금액의 20~30% 정도를 은퇴 준비에 투자하는 것이 좋습니다.
40 배우자와 함께 준비하세요. 첫째, 은퇴를 위해 저축한 금액의 50%를 준비하십시오. 저축액의 50% 이상을 퇴직연금에 투자해야 합니다.
둘째, 연금을 기초로 하고, 여유가 있으면 일시금으로 준비하라. 셋째, 배우자의 은퇴 준비 상태를 검토해 보세요. 노후준비는 부부가 각자의 이름으로 동시에 준비하는 것이 바람직하다.
더 늦기 전에, 부부 각자의 노후 준비를 개별적으로 점검해야 한다.
50대에는 인생의 일과 수입을 준비하세요. 첫째, 안정적으로 관리하세요. 둘째, 일시금을 연금으로 바꿔라. 매월 납부하는 저축 형태로 준비하기보다는 지금까지 적립한 일시금을 연금자산으로 한번에 전환해 주는 일시금 형태의 연금을 선택하는 것이 좋습니다.
셋째, 살면서 할 일이 있으면 돈을 절약할 수 있다.
보낼 시간이 없습니다.
퇴직자를 위한 퇴직자산관리 5원칙 첫째, 무슨 일이 있어도 모르거나 경험이 없는 곳에 투자하지 말라. 둘째, 투자하더라도 은행 금리의 2배 이상을 벌겠다는 욕심을 버려라. . 자산관리에서 가장 중요한 것은 첫째, 둘째 안정성입니다.
셋째, 수익을 내는 것보다 더 중요한 것은 필요할 때 인출할 수 있는 유동성이다.
넷째, 일시불로 구매하지 말고, 저축을 통해 돈을 모아서 구매하세요. 다섯째, 1년에 한 번. 재산 목록을 한 번 이상 정리하고 유언장을 남겨보세요. 돈별사가 말해요.. 연금저축 수급한도 공식을 다음과 같이 정리했습니다.
‘특정연도 연금수급한도 = {연금계좌 평가금액 / (11 – 연금수급연도) *) } /(11-2 )} x 1.2 = 120만원 연금을 받은 지 3년째 되는 해에는 {780/(11-3)} 책에는 연금을 대략 10년에 걸쳐 지급해야 한다고 나와 있는데, 1년마다 한도가 정해져 있다.
영수증이 달라집니다.
여기 당신을 위한 팁이 있습니다.
55세부터는 연금이 필요하지 않더라도 매년 소액을 인출하세요. 하세요 – (예: 월 10,000원씩 총 120,000원). 연금을 받은 후(1년차 이후) 2년차에는 더 많은 금액을 인출할 수 있습니다.
연금 수급 첫 해에 12만원을 인출하면 두 번째 해 연금 수급 한도 = {988/(11-2)} 소액을 인출하더라도 2년차에는 더 많은 금액을 인출할 수 있게 된다.
세 번째 해. 1년차와 2년차 연금을 각각 12만원씩 인출하면 3년차 연금수급한도 = {976/(11-3)} 65세부터 인출을 시작하면 필요한 경우 연금 저축 전액을 받으십시오. – 실제로 연금이 필요하다고 판단하여 65세부터(그리고 55세부터 전혀 인출을 시작하지 않음) 그때부터 인출을 시작하는 경우((급하게 필요하더라도 최대 100만원까지만 받을 수 있다는 점을 고려) (조금만 더 열심히 계획하고 행동했다면) 결과는 매우 다를 수 있습니다.
. 처음부터 10년에 걸쳐 연금을 받아야 한다는 조건은 입니다.
수령 연도별 금액 제한은 없습니다 – 이웃님들이 기억해 두시고 나중에 필요할 때 유용하게 사용하시길 바라겠습니다 – ^^ 글은 다 쓰고 나면 수정하겠지만 부득이하게 오타가 있을 수 있습니다 – 봐주세요 수정이 필요한 부분은 댓글 남겨주시면 최대한 결제에 반영하도록 하겠습니다 감사합니다-^^ 도움이 되셨다면 이전에 왼쪽하단에 좋아요 ♡ 눌러주시겠어요? 떠나시나요? 더 좋은 글로 보답하겠습니다- 🙂 < Good articles to read together > 돈별사 다이제스트(도서요약+서평) 모음 ‘유용한 창투: 알면 유용한 창업과 투자(생활)정보’ 기사모음 돈별사의 빠른 시장조사 모음(2021년 5월부터) 돈별사 새 글 알림을 받으려면… 1) 휴대폰에서 돈별사 블로그 홈으로 이동합니다.
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돈별사의 서재/다이제스트가 좋은 책을 선택하는데 도움이 되길 바랍니다.
연금부자 이영주 작가 새 제안 출간 2021.02.15.