안녕하세요. 이것은 <50 Years After Retirement>안정적이고 행복한 노후를 위해 공부하고 준비하는 공간입니다.
일을 할 때 월급, 즉 월급소득이 삶의 기초가 됩니다.
노년이 되면 근로소득이 사라지거나 감소하여 새로운 생활자금이 필요하게 됩니다.
그렇기 때문에 많은 분들이 퇴직 개인연금을 미리 준비하고 계십니다.
퇴직 개인연금의 핵심은 일을 하지 않거나 일을 할 수 없는 노년기에도 월급 등 안정적인 소득을 확보하는 것이다.
그러므로 은퇴를 준비하고 있다면 꼭 준비하는 것이 필수입니다.
현재 국내에 존재하는 퇴직연금의 종류와 각 연금의 특징을 살펴보자. 개인퇴직연금 꼭 받아야 하나요?
<50 Years After Retirement> 안정적인 노후를 위해 필요한 다양한 정보를 공유합니다.
다양한 사람들의 은퇴 준비 전략도 살펴보실 수 있습니다.
각종 기사들을 보면 개인연금의 필요성을 인식하고 미리 준비하는 분들이 많이 계신 것 같습니다.
세금 혜택: 세금 공제 및 세금 면제는 소득 대비 세금을 줄이는 효과를 제공합니다.
복리효과 : 장기투자에 따른 자산증가 효과를 통해 연금 본연의 목적을 충실히 이행할 수 있습니다.
투자 옵션의 다양성: 연금 자산을 주식, 채권, 펀드 등 다양한 상품으로 다양화하여 더 높은 수익을 기대할 수 있습니다.
예전에는 국민연금만으로 노후를 준비했지만, 최근에는 인구 노령화가 급속히 진행되면서 기대수명이 늘어나고, 은퇴 후 평균 30년 이상 경제활동을 하지 않으면서 지내야 할 가능성이 높아지고 있다.
증가했습니다.
따라서 많은 사람들이 개인연금을 통해 3단계 연금구조(국민연금, 퇴직연금, 개인연금)를 구성함으로써 은퇴 후에도 안정적인 생활수준을 유지할 수 있다.
물가상승률(인플레이션)에 대비하여 가치가 떨어지지 않는 자산을 유지할 수 있는 능력을 제공하며, 다양한 세제혜택을 받을 수 있어 절세 측면에서도 유리합니다.
개인연금은 빨리 시작할수록 좋습니다.
장기적으로 복리효과를 극대화할 수 있기 때문이다.
물론 주거안정, 생활비, 자녀교육 등 우선순위를 고려하여 30대 초반에 시작하고 여유자금을 활용하는 것이 가장 좋다고 널리 알려져 있습니다.
퇴직연금의 종류 1. 과세연금 상품
세금 적격 연금 상품은 소득에 대해 세금 공제를 받을 수 있는 상품 그룹입니다.
대표적인 예로 연금저축계좌(보험, 펀드, 신탁), 개인퇴직연금(IRP) 등이 있습니다.
연금저축(연금저축보험/연금저축펀드/연금저축신탁)
연금저축보험사에서 판매하는 원금보장 상품으로, 안정적인 자산을 쌓고 싶다면 추천드리는 상품입니다.
또한, 성과배당형을 선택하면 더 높은 수익률을 기대할 수 있으며, 연간 최대 1,800만원까지 지급 가능합니다.
연금저축기금 증권사나 은행을 통해 판매되며, 주식, 채권 등에 투자하여 보다 공격적인 수익을 목표로 하는 상품입니다.
또한 연간 최대 1,800만원까지 납입 가능하며, 다양한 자산배분도 가능하며, 중장기적으로 자산 성장을 기대할 수 있습니다.
연금저축신탁은 기존에 은행을 통해 판매되던 상품으로, 2018년부터 신규 판매가 중단되었습니다.
기존 가입자에 대해서만 유지됩니다.
연금저축 상품은 일반적으로 세액공제 혜택을 제공하고 있으며, 연간 지급액의 최대 13.2%, 총 급여가 5,500만원 미만인 경우 16.5%까지 공제됩니다.
공제한도는 연간 600만원이며, IRP까지 합치면 900만원으로 늘어난다.
또한, 55세 이후 10년 이상 연금을 받으면 낮은 연금소득세(3.3~5.5%)가 적용된다.
IRP 퇴직연금
지급한도 : 연 1,800만원 세액공제 한도 : 연금저축 합산 연 900만원 이내 연금소득세 : 55세 이후 5년 이상 연금을 받는 경우 연금소득세 3.3~5.5%가 적용된다.
개인퇴직연금(IRP)은 직장인뿐만 아니라 자영업자도 가입할 수 있는 연금계좌입니다.
IRP는 퇴직 시 받는 퇴직금을 연금 형태로 받을 수 있으며, 개인은 퇴직 후에도 계속해서 기여하여 자산을 늘릴 수 있습니다.
IRP는 특히 세제 혜택이 크기 때문에 연말정산 소득이 높을수록 절세 효과도 커집니다.
노령개인연금 종류 2. 비과세연금상품
비과세 연금상품이란 연금 지급 시에는 세액공제 혜택이 제공되지 않으나, 연금 수령 시에는 비과세 또는 비과세 혜택을 받는 상품을 말합니다.
이는 주로 연금보험과 변액연금보험에 적용됩니다.
연금 보험
연금보험은 보험회사가 판매하는 상품으로, 10년 이상 유지하면 이자소득세가 면제되며, 평생연금 수령도 가능하다.
다만, 결제 시에는 세액공제 혜택이 제공되지 않습니다.
안정적인 자산관리를 원하시거나 평생연금을 받고 싶으신 분에게 적합합니다.
변액연금보험
변액연금보험은 주식형펀드 등 자산에 투자하는 상품으로, 자금운용에 따라 연금수익률이 변동됩니다.
특히 최소보증옵션(GMAB, GMDB 등)을 추가할 수 있어 투자 성과가 좋지 않더라도 일정 금액은 보장된다.
이는 인플레이션에 대한 헤징 효과를 가질 수 있다는 장점이 있습니다.
비과세 상품은 장기적으로 안정적인 연금을 받고, 세금 부담 없이 투자 성과를 극대화하고자 하는 투자자에게 유리합니다.
비과세 : 10년 이상 유지시 보험수익에 대한 비과세 혜택이 있습니다.
중도해지시 과세 : 중도해지시 일반저축보험과 동일한 과세를 적용합니다.
다른 분들의 퇴직연금 준비가 궁금하시죠? <50 years after retirement>
지금까지 퇴직 개인연금의 종류와 세제혜택, 상품별 특징을 자세히 살펴보았습니다.
개인연금은 구조가 복잡하고 선택사항도 다양하기 때문에 본인의 경제상황과 투자성향에 맞춰 신중하게 선택하는 것이 중요합니다.
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